Qué Esperar en su Cita de Firma de Préstamo

Antes de su Cita: Cómo Prepararse

La preparación es el factor más importante en cuán fluida será su firma de préstamo. Una vez que se establece su fecha de cierre, su prestamista y compañía de títulos trabajarán juntos para preparar el paquete de documentos del préstamo. Debe recibir su Declaración de Cierre (CD) al menos tres días hábiles antes del cierre; esto es requerido por la ley federal bajo la regla de Divulgación Integrada TILA-RESPA. Revise la Declaración de Cierre cuidadosamente y compárela con la Estimación del Préstamo que recibió cuando solicitó. Observe el monto del préstamo, tasa de interés, pago mensual, costos de cierre y cifras de efectivo al cierre. Si algo parece incorrecto, contacte a su oficial de préstamos o agente de depósito en garantía inmediatamente, porque los cambios a la CD después de la firma pueden retrasar su cierre. Siempre animo a mis clientes a revisar la CD antes de que llegue para que la cita de firma real vaya más rápido.

Qué Traer

El día de su cita, necesita tener algunas cosas listas. Primero y más importante, traiga una identificación con foto válida y no vencida emitida por el gobierno. Una licencia de conducir de California o un pasaporte de EE. UU. es ideal. Si su identificación está vencida, no puedo proceder con la notarización; este es un requisito legal, no una preferencia. Segundo, si su oficial de depósito en garantía le ha informado que necesita traer un cheque de cajero o cheque certificado por el monto de efectivo al cierre, téngalo listo y hecho exactamente como se le indicó (generalmente pagadero a la compañía de depósito en garantía o títulos). Muchos cierres ahora usan transferencias bancarias en su lugar, así que confirme con su oficial de depósito en garantía qué método se requiere. Tercero, traiga una chequera personal si tiene una, porque ocasionalmente hay pequeños ajustes en el cierre que requieren un pago adicional. Finalmente, asegúrese de que todos los prestatarios listados en el préstamo estén presentes. Si un prestatario no puede asistir, necesitará arreglar un poder notarial con bastante anticipación, y como mencioné en mi artículo sobre POA, muchos prestamistas no aceptan poderes notariales para firmas de préstamos, así que verifique temprano.

• ●Identificación con foto válida y no vencida emitida por el gobierno para cada firmante
• ●Cheque de cajero o prueba de transferencia bancaria para efectivo al cierre (si aplica)
• ●Chequera personal para pequeños ajustes
• ●Lentes de lectura si los necesita: hay mucha letra pequeña
• ●Su copia de la Declaración de Cierre para referencia
• ●Cualquier pregunta anotada para su oficial de préstamos

El Recorrido de Documentos

Cuando llego para una firma de préstamo, traigo el paquete completo de documentos que ha sido preparado por la compañía de títulos. Un paquete de préstamo típico contiene de 100 a 150 páginas, lo que puede sentirse abrumador, pero no cada página requiere una firma o iniciales. Los documentos clave por los que lo guiaré incluyen la Declaración de Cierre, el pagaré (su promesa de pagar el préstamo), la escritura de fideicomiso (el instrumento de garantía que le da al prestamista un reclamo sobre la propiedad), el aviso de derecho a cancelar (solo para refinanciamientos: tiene tres días hábiles para rescindir) y varias divulgaciones de cumplimiento federal y estatal. Reviso el paquete página por página, explicando qué es cada documento y dónde firmar, poner iniciales o fechar. No lo apresuraré. Si quiere leer un documento más cuidadosamente, tómese el tiempo que necesite. Mi trabajo es asegurarme de que cada firma e inicial esté en el lugar correcto, pero su trabajo es asegurarse de que comprende a qué está accediendo.

¿Cuánto Tiempo Toma?

Una cita típica de firma de préstamo toma entre 45 minutos y una hora. Los refinanciamientos sencillos tienden a ser más rápidos (más cerca de 30 a 45 minutos) porque el prestatario a menudo ya tiene experiencia con el proceso. Las transacciones de compra a veces toman un poco más, especialmente para compradores de vivienda por primera vez que quieren leer más cuidadosamente y hacer más preguntas, lo cual es absolutamente su derecho. Si hay múltiples prestatarios, la cita toma un poco más porque cada persona firma su propio conjunto de documentos. Ocasionalmente, encuentro un paquete de préstamo que tiene errores (un nombre mal escrito, una dirección incorrecta o un documento faltante) y esas situaciones requieren una llamada a la compañía de títulos o prestamista para resolver antes de que podamos proceder. Estos contratiempos no son comunes, pero pueden agregar de 15 a 30 minutos si ocurren.

Preguntas Comunes Durante la Firma

Después de realizar cientos de firmas de préstamos en el Área de la Bahía, he escuchado las mismas preguntas surgir repetidamente. Aquí están las más comunes y respuestas breves, aunque su oficial de préstamos es siempre el mejor recurso para cualquier cosa específica a su préstamo.

Qué Sucede Después de que Firma

Una vez que todas las firmas, iniciales y fechas están en su lugar, empaqueto los documentos completados y los envío de vuelta a la compañía de títulos, generalmente por mensajería nocturna. La compañía de títulos revisa el paquete para asegurarse de que todo esté completo y correcto. Si hay algún error (una inicial faltante, una página sin firmar), se comunicarán con usted para una corrección, lo que puede requerir una breve cita de seguimiento. Asumiendo que el paquete esté limpio, la compañía de títulos lo envía al prestamista para revisión final y financiamiento. El prestamista transfiere los fondos del préstamo a la compañía de depósito en garantía, y una vez que se reciben los fondos, la compañía de depósito en garantía registra la escritura con la oficina del registrador del condado. En ese momento, la transacción está oficialmente cerrada. Para compras, este es cuando la propiedad se transfiere y recibe las llaves. Para refinanciamientos, recuerde el período de rescisión de tres días: su préstamo antiguo no se pagará hasta que pase esa ventana.

Consejos para una Experiencia de Firma Fluida

Después de años de firmas de préstamos en San Francisco, Oakland, San José y el Área de la Bahía más amplia, aquí están mis mejores consejos para hacer el proceso lo más fácil posible. Elija una ubicación tranquila con una mesa e buena iluminación: la mesa de la cocina o comedor funciona mejor. Minimice las distracciones organizando el cuidado de niños o manejando las mascotas antes de la cita. Tenga su identificación lista. Firme su nombre consistentemente a lo largo del paquete: use el mismo formato cada vez (si su nombre legal está en los documentos, use ese nombre exacto). No use corrector líquido o cinta correctora en ningún documento. Si comete un error, dígamelo y lo manejaremos correctamente con una tachadura de una sola línea y sus iniciales. Y finalmente, no tenga miedo de hacer preguntas. Estoy ahí para ayudar, y ninguna pregunta sobre el proceso de firma es mala. Lo único que no puedo hacer es darle asesoramiento legal o financiero sobre los términos de su préstamo; ese es el territorio de su oficial de préstamos y abogado.

• ●Elija una ubicación tranquila y bien iluminada con una superficie de mesa plana
• ●Tenga todos los firmantes presentes con identificaciones con foto válidas
• ●Firme consistentemente: use el mismo formato de nombre en cada documento
• ●Haga preguntas sobre el proceso de firma en cualquier momento
• ●Dirija preguntas sobre términos del préstamo a su oficial de préstamos
• ●Nunca use corrector líquido: ponga iniciales en las correcciones en su lugar
• ●Permita de 60 a 90 minutos para la cita completa